□上海 馬紅漫
  金融業市場化步伐正在加速。近日,央行行長周小川在支票貼現相關文件中首次對存款保險制度和民營銀行這兩項金融改革思路進行了詳細解讀,明確提出了存款保險制度的設計思路,並明確了存款保險制度是設立民營銀行的前提條件。
  民營銀行的大規模開閘將有助於彌合金融資產配置錯位矛盾,激活業內良性競爭氛圍,是我國銀行業快速崛起的裝潢必要前提。然而,銀行業市場化改革離不開基礎制度護航,長期缺位的存款保險制度亟待走向前臺。
  在傳統意識里,普通民眾對國有大銀行抱有更多信賴,那是因為國有銀行有國家財政做最後擔保人,自然沒有倒閉風險。但長期以來,在國家信用背書支撐下,國有銀行缺少來自民營銀行的競爭威脅,服務與創新意識淡漠,儲戶不得不為此承擔各種隱形成本。農行近日宣佈從下月起短信提醒每月收費2元,宣告了四大國有銀行免費短信提醒整合負債時代的終結。回顧以往,銀行資費調高大都是在國有銀行率先提出、中小銀行後續跟進的模式下進行,儲戶話語權旁落、利益保障機制缺失。更為關鍵的是,國有銀行的經營行為經常受到行政指令左右,以至於稀缺借貸資金向低效率部門傾斜配置的現象屢有發生,由此造成民營經濟領域缺血嚴重、社會資源大量浪費。因此,銀行業亟須註入新鮮活力,否則將會因競爭歷練不足而致抗風險能力弱化。近期有消息稱,相關各方已就民營銀行試點的有關事宜達成一致。這是一個好消息。
  不可否認,民營銀行入圍將會在業內激起鯰魚效應,賦予儲戶更多選擇權。但如何切實保護儲戶利系統傢俱益、防範相關金融風險,也是有關部門需要正視的核心問題。由於國家信用擔保的指向性較強,民營銀行不得不“風險自擔”,這一局面使其在誕生伊始就與強勢的國有銀行分列兩個陣營,難以受到市場更多青睞。可見,金融市場化除了要實現市場主體多元化之外,還需要先行夯實環境基礎,而存款保險制度就是其中不可或缺的一環。對此,周小川行長強調了兩個方面:其一,實行強制性存款保險,使之覆蓋所有存款類金融機構;其二,實行限額賠付,規定限額內全額賠付,超出部分仍有權從該機構清算資產中得到追償。可以預見的是,未來不同出資性質、不同規模的銀行均會由專業保險機構進行信用背書,其所面臨的市場風險與機遇將會趨同,競爭環境也將會更加平等。可以說,沒有存款保險制度,也就沒有真正意義上的民營銀行開放。
  當然,許多人會對“限額賠付”幾個字較為敏感,認為遠沒有國家全額付款來得安全。這種理解其實是偏頗的。我國實際上並沒有所謂“全額償付”的明文規定,且一旦金融機構運轉不善則會首先進行業務整頓、甚至是撤銷清算,而不是率先考慮向存款人賠付的問題。相形之下,在規範的存款保險制度框架中,各類存款人卻能得到最安全、快捷的賠償,受損程度可降至最低。以此觀之,存款保險制度和民營銀行開閘兩項改革,吳哥窟均迎合了市場所需,應該得到同步推進。
  (作者系資深財經評論員、主持人。原載華商報,本刊略有刪節。)  (原標題:開放銀行準入 才能倒逼讓利)
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